Досрочное погашение кредита

Вряд ли найдется человек, которого радует наличие действующего кредита. Тем приятнее иметь возможность досрочно погасить его, и снять ответственность перед банком. А, чтобы сделать это максимально выгодно для себя, стоит выяснить некоторые тонкости процесса.

Особенности процесса досрочного погашения кредита

Внесение дополнительных средств по кредиту банками не приветствуется: в этом случае они теряют часть прибыли, на которую уже рассчитывали. Многие банки (пр. Тинькофф, Сбербанк, ВТБ, Почта Банк, Альфабанк итд) даже вводили штрафные санкции за преждевременное погашение, однако ФЗ от 19.10.2011 №284 встал на защиту интересов граждан и утвердил их право на досрочное закрытие задолженностей без штрафов.

Для проведения процедуры досрочного закрытия кредита необходимо уведомить банк о своих намерениях за 30 календарных дней до срока планируемого внесения средств, написав соответствующее заявление. Заявления установленного образца обычно находятся в офисе банка, некоторые организации также предоставляют возможность заполнить его онлайн. После написания заявления о внесении дополнительной суммы, необходимо положить деньги на счет, с которого производится ежемесячное списание. Дальнейшее действия банков во многом зависят от того, будет кредит погашен полностью или частично.

Полное закрытие кредита

Если вносимая досрочно сумма полностью покрывает долг перед банком, то происходит автоматическое освобождение от дальнейших выплат.

В этом случае банк после списания средств закрывает кредит и претензий к заемщику более не имеет. Тем не менее, лучше обратиться в офис банка за справкой об отсутствии задолженности – чтобы убедиться в закрытии кредита и обезопасить себя в случае случайных ошибок банковских служащих.

Частичное погашение кредита

Если средств на полное закрытие кредита не хватает, имеет смысл использовать возможность частичного погашения. После получения заявления на эту процедуру, сотрудник банка может предложить два варианта дальнейших расчетов с банком: сократить срок кредитования или снизить сумму ежемесячных выплат.

Важно знать, сокращение срока выплаты является более выгодным для заемщика вариантом, банки же предпочитают снижать сумму ежемесячной платы.

Есть мнение, что частичное погашение – процедура неудобная, лучше не вносить платежи постепенно, а накопить побольше и погасить остаток кредита полностью. Возможно, так оно и было во время штрафных санкций за досрочное закрытие. Но с математической точки зрения, частичное закрытие кредита – это неплохой способ сэкономить на дальнейших выплатах, ведь любая дополнительно внесенная сумма сокращает проценты банка за использование заемных средств.

Кстати, частичное погашение лучше проводить как можно раньше: так, если в первые месяцы львиная доля ежемесячного платежа – это проценты банка, то в конце срока сумма долга состоит практически только из тела кредита. Поэтому внесение дополнительных средств в последние месяцы поможет разве что ускорить его выплату, а не сэкономить.

Подводные камни

Для того, чтобы закрыть долг по ссуде раньше времени с выгодой для себя, важно учесть еще несколько нюансов.

При досрочном внесении средств важно учитывать свои силы и всегда оставлять небольшую «финансовую подушку», так как при появлении непредвиденных ситуаций (потеря работы, болезнь) банк по-прежнему будет требовать ежемесячные поступления, независимо от того, насколько велика была сумма досрочного погашения до этого.

Хотя штрафы за досрочное погашение были запрещены на федеральном уровне, кредитные организации часто берут комиссию за перерасчет схемы ежемесячных платежей, так что злоупотребление досрочным погашением тоже ведет к материальным затратам.

Банки не говорят об этом напрямую, но каждый из них ведет так называемый «серый список» – туда вносят имена заемщиков, которые часто используют возможность внесения средств сверх графика. Особенно высокий риск попасть в него, если погашение происходит в первую половину срока, когда практически вся сумма ежемесячных платежей – это проценты банка. В будущем заемщикам из «серого списка» банк дает кредит уже не так охотно.

Процедура досрочного погашения ссуды – это реальный способ снизить срок и размер кредитных выплат, а грамотный подход в этом вопросе не только сделает экономию еще выше, но и обезопасит от возможных негативных последствий.

Информация в этой статье оказалась полезной?
ДаНет
Bablomedia заботится о каждом пользоватете и если у Вас остались вопросы после прочтения статьи, то мы готовы Вам помочь ответить на них. Задайте нам вопрос через форму обратной связи и в ближайшее время мы овтетим Вам.