В продолжение разговора о формировании частной пенсии я, как и обещала, хочу познакомить Вас с одним из инструментов формирования пенсионного капитала – это накопительные программы страхования жизни. В моих примерах будут фигурировать цифры и факты, актуальные для Молдовы, т. к. я проживаю в этой стране. Однако, программы, о которых пойдет речь, работают по одному и тому же принципу во всем мире, имея какие-то незначительные отличия.
Хочу отметить, что программы страхования жизни можно рассматривать не только как финансово-накопительный инструмент обеспечения будущей пенсии. Это может быть программа формирования стартового капитала для ребенка, деньги на его обучение или свадьбу. Согласитесь, во всех этих случаях предстоят серьезные финансовые затраты и нужно быть к ним подготовленными заранее.
Пример накопительного капитала (пенсии) страховании жизни
Давайте посчитаем, сколько денег нам понадобится для того, чтобы безбедно жить в зрелом возрасте. За точку отсчета возьмем цифру в 500$ в качестве ежемесячной суммы потребления. Для небогатой Молдовы эта цифра очень симпатична, т.к. подавляющее большинство зарабатывает гораздо меньше (даже неприлично упоминать насколько), но с таким ежемесячным доходом в Молдове как раз можно жить хорошо, к чему и стремимся.
Умножим 500$ на 12 месяцев и затем на 20 лет (такова среднестатистическая продолжительность жизни на пенсии)
500$ x 12мес. = 6000$ x 20лет = 120 000$
Получается 120 000$, а с учетом инфляции нам, скорее всего, нам понадобится еще большая сумма. У кого сегодня уже есть эта сумма, подымите руки. Молодцы – пятерка. Но, к сожалению, таких людей единицы.
Где взять эти деньги? Другой альтернативы нет – регулярно откладывать 10-20% своего дохода. От зарплаты, гонорара, подарка, наследства – потрать на себя любимого 80%. Остальное отложи и инвестируй в надежные инструменты.
Почему в качестве такого инструмента я рекомендую программы страхования жизни и здоровья? Да потому, что во всем мире уже более 200 лет пользуются накопительной системой пенсионного обеспечения и конкретно накопительными страховыми программами. Практика показывает, что постепенно деньги из банковской системы перетекают в страхование, до 60% средств населения развитых стран хранится не в банках, как нам кажется, а в страховых компаниях. Очень богатые люди обязательно имеют 3-4 накопительные программы. Не потому, что им не хватит на старость, а потому, что они умеют считать свои деньги и привыкли перекладывать крупные финансовые риски на страховые компании, а не платить из своего кармана или обременять своих близких. Это элемент страховой культуры и заботы о своей безопасности и благополучии в жизни.
Принцип работы накопительной страховки прост. Клиент страховой компании заключает с ней договор на срок от 10 до 45 лет (как позволяет возраст), один раз в год вносит на свой счет определенную сумму денег, рассчитать которую можно исходя из все той же формулы – 10% годового дохода. Деньги вкладчика выгодно инвестируются, ежегодно индексируются и капитализируются. Ставка по доходу от инвестиций фиксируется на весь период действия договора, в то время как банки имеют право пересматривать свою процентную ставку по депозиту (плавающая ставка). Кроме того, клиент страховой компании получает долю ее прибыли по итогам каждого финансового года. В Молдове, по закону, 85% прибыли страховой компании распределяется на счета застрахованных лиц, что в итоге и приносит высокий доход. Компания, где лежат мои сбережения, уже несколько лет подряд, включая кризисные 2008-й и 2009-й, показывает доходность 20%. Это говорит о грамотной инвестиционной политике руководства.
По завершению работы программы клиент получает всю сумму внесенных им средств плюс инвестиционный доход, который благодаря чуду сложного процента может в несколько раз превышать размер самих инвестиций.
К сожалению, люди не очень привыкли доверять финансовым институтам, уж слишком много обмана было. Но ведь было и много хорошего, только хорошее воспринимается как норма и не вызывает такого резонанса как какая-нибудь афера. К безусловным плюсам накопительного страхования можно отнести тот факт, что во всем мире программы страхования жизни являются самым безопасным инструментом накопления, и все риски по ним перестраховываются в серьезных перестраховочных обществах, финансовых гигантах, способных произвести выплаты даже по таким серьезным страховым случаям, как теракт 11 сентября в США.
Весь период накопления человек находится под мощной страховой защитой, которая предусмотрена по двум основным рискам: уход из жизни или потеря трудоспособности и наступление инвалидности в результате несчастного случая. Согласитесь, что несчастье можно пережить по-разному: можно иметь мощную финансовую поддержку, поднять и выучить детей, а можно потерять любимого человека, остаться без средств в нищете и горе. Что лучше? Выбор за Вами.